Смотрите не на ставку, а на ПСК — как не переплатить по займу

«0,5% в день» — звучит недорого, правда? Но почему тогда переплата в одном МФО 1 500 ₽, а в другом — 2 500 ₽ при одинаковой рекламной ставке? Потому что вы смотрели не на ту цифру.

ПСК (полная стоимость кредита) — вот что реально показывает, сколько вы заплатите. В отличие от рекламной ставки, ПСК учитывает все комиссии, страховки и дополнительные услуги.

Главный вывод: два займа с одинаковой дневной ставкой 0,5% могут стоить по-разному. Всегда сравнивайте ПСК — она в правом верхнем углу договора в квадратной рамке.

Что такое ПСК простыми словами

ПСК (полная стоимость кредита) — это все ваши расходы по займу в процентах годовых. Её нельзя спрятать — закон обязывает МФО размещать её в правом верхнем углу первой страницы договора в квадратной рамке.

Что входит в ПСК, а что нет

Как рекламная ставка обманывает (пример)

Пример: МФО обещает «0,5% в день». Вы берёте 10 000 ₽ на 30 дней. Считаете: 10 000 × 0,5% × 30 = 1 500 ₽ переплаты.

Но в договоре написано:

• Проценты — 1 500 ₽

• Комиссия за выдачу — 299 ₽

• Страховка — 199 ₽

• Обслуживание счёта — 99 ₽

Итого переплата: 1 500 + 299 + 199 + 99 = 2 097 ₽

Реальная ПСК: не 0,5% в день (182,5% годовых), а 0,7% в день (255% годовых).

Реклама не врала про 0,5%, но «забыла» сказать про комиссии. А ПСК их все учла.

Как ПСК помогает сравнивать займы

Вы сравниваете два МФО:

По рекламе МФО Б кажется выгоднее (0,4% против 0,5%). Но из-за комиссий реальная переплата в МФО Б выше. ПСК это показывает.

Вывод: всегда сравнивайте займы по ПСК, а не по дневной ставке.

Где искать ПСК в договоре

Закон требует, чтобы ПСК была размещена в правом верхнем углу первой страницы договора в квадратной рамке. Её нельзя спрятать в мелкий шрифт или на пятой странице.

Как выглядит:

┌─────────────────────────────────────┐
│ ПОЛНАЯ СТОИМОСТЬ КРЕДИТА            │
│ 292,000 % годовых                   │
│                                     │
│ Сумма займа: 10 000 ₽               │
│ Срок займа: 30 дней                 │
│ Общая переплата: 2 400 ₽            │
└─────────────────────────────────────┘

Если вы не видите такой рамки — не подписывайте договор. МФО нарушает закон.

Как перевести ПСК в дневную ставку (примерно)

Формула (без учёта сложных процентов): Дневная ставка ≈ ПСК ÷ 365

Но помните: ПСК может быть выше из-за комиссий. Например, дневная ставка 0,5%, а ПСК = 200%. Значит, есть скрытые комиссии.

Законная максимальная ПСК

Максимальная ПСК, которую может установить МФО — 292% годовых (0,8% в день). Это верхняя граница по закону № 353-ФЗ.

Что делать, если ПСК в договоре выше 292%

Если вы видите ПСК выше 292% — это нарушение закона.

Частые вопросы о ПСК

1. Что такое ПСК простыми словами?

Это полная стоимость кредита — все ваши расходы по займу в процентах годовых.

2. Чем отличается от рекламной ставки?

Рекламная ставка показывает только процент за пользование деньгами. ПСК — проценты + комиссии + страховки + платные услуги.

3. Где искать ПСК?

В правом верхнем углу первой страницы договора, в квадратной рамке.

4. Какая максимальная ПСК?

292% годовых (0,8% в день). Всё выше — нарушение закона.

5. Почему ПСК важна?

Потому что это единственный честный показатель для сравнения займов.

6. Что делать, если ПСК выше 292%?

Не подписывать договор и жаловаться в ЦБ.

Краткий итог

⚠️ Важно: Никогда не подписывайте договор, не найдя в нём рамку с ПСК. Если МФО прячет ПСК или ставит её мелким шрифтом в конце документа — это нарушение закона и повод отказаться от займа.